שינויים במדיניות המוניטרית ובעדכוני הריבית של בנק ישראל מביאים עמם צעדים מתמשכים במאבק באינפלציה. בעוד שהמשמעות של התייקרות ההלוואות והמשכנתאות ברורה לרוב משקי הבית, מעטים מתעכבים על הדרך שבה הבנקים מנצלים את סביבת הריבית כדי לכלוא כספים בתשואות הפסדיות.

לאחר יותר מעשור שבו אנחנו משקיעים ומלווים משפחות בדרך לניהול נכון של הזמן וההון שלהן, למדנו שהבנה פיננסית היא המפתח להגנה על הכסף. כמי שחוקרים ומנתחים את השוק מדי יום, אנו רואים כיצד פערי מידע גורמים לציבור להשאיר סכומי עתק בפיקדונות שחיים לצד אינפלציה ומאבדים מערכם, במקום לבחון חלופות השקעה יעילות.

זוגיות ממנכ״לת: מי חתם על הפיקדון?

פיקדון הוא ההחלטה הפיננסית הכי קלה לקבל לבד. אחד מכם עובר בסניף, פקיד מציע, זה נשמע בטוח, וזהו. אין דיון, אין התלבטות, ואף אחד לא מרגיש שקיבל החלטת השקעה. אבל זו בדיוק מה שזאת: החלטה לנעול סכום לשנים בתשואה ידועה מראש.

אם אתם הזוג הממנכ״ל, יש לכם יתרון כאן. אתם כבר רגילים לנהל את הבית עם תמונה אחת מלאה. הכלל שכדאי לאמץ הוא פשוט: כל סכום שנסגר לתקופה, נסגר בהחלטה של שניים. לא כי אחד מכם לא מוסמך, אלא כי כסף נעול פוגע בגמישות של שניכם.

ההבדל בין זוג שיודע כמה כסף שלו נזיל לבין זוג שלא, מתגלה ברגע שצריך את הכסף. הרגע הזה תמיד מגיע בלי הודעה מוקדמת, ואז מגלים שהחלק הגדול סגור עוד שנתיים.

הצעד הבא שלכם

שבו יחד וכתבו רשימה אחת של כל הפיקדונות והחסכונות שלכם, ולצד כל שורה שני דברים: מתי הכסף משתחרר ומה הריבית עליו. אם אתם לא יודעים את אחד מהם, זה הסעיף הראשון לבדוק השבוע.

מה באמת קורה בבנקים מבחינת ריביות?

בעוד שהבנקים מעדכנים במהירות את הריביות על ההלוואות והמשכנתאות, ההתאמה בריבית על הפיקדונות נעשית לאט ובמשורה. המהלכים הללו מלווים לעיתים בקמפיינים שיווקיים המציגים את הפיקדון כאופציה משתלמת, אך בפועל התנאים כוללים מגבלות משמעותיות:

• נעילת הכסף לתקופות ארוכות: קבלת ריבית משופרת מותנית לעיתים קרובות בהפקדה לתקופות של שנה עד ארבע שנים.
• קנסות יציאה: יציאה מוקדמת מהפיקדון טרם מועד הפירעון עלולה לגרור אובדן חלק ניכר מהתשואה הצבורה.
• פערי תשואה מול האינפלציה: כאשר שיעור האינפלציה עולה על הריבית המוצעת בפיקדון (ולאחר ניכוי מס), התשואה הריאלית נשארת שלילית.

מלכודת הפיקדונות והאלטרנטיבות בשוק

הבנקים פועלים כגופים מסחריים ומנצלים את תחושת אי-הוודאות בשווקים כדי להציע את הפיקדון כ"חוף מבטחים". עם זאת, השארת הכסף בפיקדון בנקאי בריבית נמוכה משיעור האינפלציה משמעותה שחיקה מתמדת של כוח הקנייה.

כיום קיימות בשוק הפיננסי והנדל"ני מגוון אלטרנטיבות בעלות רמות סיכון שונות, המאפשרות להשיג תשואות מותאמות יותר לסביבה הכלכלית, לשמור על נזילות גבוהה יותר ולהימנע מנעילת ההון לתקופות ארוכות ללא צידוק כלכלי.

טיפ מקצועי למשקיעים

מומלץ לקיים מעקב תקופתי קבוע – לפחות אחת לחודש – על כלל הנכסים, החסכונות וההתחייבויות של המשפחה. בחינה אקטיבית של האלטרנטיבות בשוק תמנע את שחיקת הכסף בפיקדונות סגורים ותאפשר התקדמות לעבר עצמאות כלכלית.

השאירו לנו פרטים ונחזור אליכם בשמחה כדי לעזור לכם לבחון את הדרך הנכונה לניהול הכסף שלכם.

קראו עוד מידע מקצועי ופרקטי על כסף מהאתר שלנו:

• הכנסה נוספת
• קניית נכס בגרמניה להשקעה
• השקעות נדל"ן בחו"ל
• פוליסת חיסכון

גילוי נאות: המאמר נועד למידע כללי ולחינוך פיננסי בלבד, ואינו מהווה ייעוץ השקעות, שיווק השקעות או תחליף לייעוץ אישי המתחשב בנתוניכם. כל החלטת השקעה דורשת בדיקה עצמאית והתייעצות עם בעל רישיון מתאים.