עצמאות כלכלית – יש דבר כזה?

שואלים את עצמכם איך מגיעים לעצמאות כלכלית? מה זה בעצם? איך מודדים "עצמאות"? האם יש סכום כספי שמעליו אפשר לטעון שאנחנו בעצמאות כלכלית? האם בכלל אפשר להגיע לעצמאות כזאת?

תכלס השאלות נכונות וננסה לענות עליהן כאן.

בעיננו ההגדרה ל"עצמאות כלכלית" היא מאוד חמקמקה, מאוד אינדיבידואלית ולא מובנת מאליה.

יש שיגידו שמבחינתם עצמאות כלכלית נמדדת במילים: "סך ההכנסות שלי תמיד יהיה גדול מסך ההוצאות שלי", או "שתיהיה לי יכולת לעשות ולקנות כל מה שעולה על דעתי בכל רגע נתון" וכו'. וישנם כאלה שיגדירו עצמאות כלכלית במספרים:

"מיליון דולר בבנק, או כאלה שישאפו ל-10 מיליון דולר ואלה שלא יתפשרו על פחות מ-100 מיליון דולר בטרם יכריזו שהם עצמאים כלכלית…."

אנחנו שילבנו בין המילים למספרים – הגישה של "המילים" היא נכונה אבל היא חייבת להתכתב עם מספרים כדי להפוך אותה למשהו פרקטי בר השגה. לכן אנחנו מסתכלים על זה ככה:

אנחנו נשאף לייצר מנגנון של הכנסות פסיביות שיניב לנו מדיי חודש סכום הגבוה מסך ההוצאות הצפויות שלנו.

כאן יש לנו כבר הבנה שהמענה לשאלה איך מגיעים לעצמאות כלכלית, הוא הכנסות פסיביות, שאם לא כן, נאבד את עצמאותנו לטובת עיסוק בפרנסה. בנוסף אנחנו חייבים לכוון לסכום, שיהיה עם הרגליים על הקרקע (ריאלי) ועם הראש מעל העננים (חלומי).
להגיד 100 מיליון דולר זה סבבה אבל סיכויי ההגעה להון עצמי בסדר גודל כזה, אם נולדנו להורים במעמד הביניים בישראל, הוא אפסי ולא רציני (אין כאן רגליים על הקרקע).

אז איך קובעים את הסכום הזה שיהווה עבורנו סף של עצמאות כלכלית ואיך דואגים שהסכום הזה גם יגדיל את עצמו עם השנים, כיוון שברור לנו שתג המחיר של עצמאות כלכלית היום, יהיה שונה וככה"נ גבוה יותר במרוצת השנים?

איך מגיעים לעצמאות כלכלית?

ככה אנחנו עשינו את זה:

(*הערה: כל החומרים שלנו, ההרצאות, התכנים, המאמרים, הפודקאסטים וכו' מבוססים כולם על ההתנסויות שלנו, ההצלחות שלנו, הכשלונות שלנו ומהלכים אמיתיים שעשינו בעצמנו. מכאן שאנחנו לא "יועצי תיאוריה".

אנחנו מדברים ומשתפים בעשיה השוטפת שלנו AS IS).

חישבנו וניתחנו את כל ההוצאות המשפחתיות בשנתיים האחרונות – אבל את כולן!
שכר דירה, משכנתא, מזון, חומרי ניקוי, חשמל, ארנונה, חוגים, עוזרת בית, ביטוחים, דלק, החזרי הלוואות, ביגוד, מסעדות, בילויים, רופא שיניים, חיסונים לכלב, מזונות (למי שיש), תיקונים בבית, דוחות תנועה, נסיעות לחו"ל וכו' וכו' וכו'.

מה-24 סכומים בשנתיים האחרונות יהיה ממוצע מובהק. לצורך הדוגמא 30 אלף שח (זה לא הסכום שלנו, אבל זה העיקרון שלפיו פעלנו) על הסכום הזה "נעמיס" עוד 30% מהטעם הפשוט שלחיים יש את הדינמיקה שלהם ותמיד "נופתע" מהוצאות בלתי מתוכננות וגם לא נרצה לחיות "על השקל". אז 30% מ-30 אלף זה תוספת של 9000 ש"ח ובשביל להרגיש טוב נעגל הסכום ל-40 אלף שח.

התקדמנו קצת. כי עכשיו אנחנו יודעים שאם ינחתו אצלנו כל חודש 40 אלף ש"ח בצורה של הכנסות פסיביות אנחנו נוכל לעבור לסטטוס חיים הרבה יותר משוחרר והרבה פחות תלוי באחרים ובזמן שלנו, שהושקע בחלקו הגדול תמורת השכר שאותו קיבלנו עד עכשיו.
יופי, 40 אלף שח הכנסות פסיביות בחודש = עצמאות כלכלית לתא המשפחתי שלנו?

תיאורטית כן. מעשית, נרצה שהסכום הזה יגדל כל הזמן, כי ה-40 אלף של היום לא יהיו שווים 40 אלף עוד עשר שנים ומן הסתם, ההוצאות שלנו כתא משפחתי עשויות לגדול. אז גם בגדילה הזאת נטפל.

נבחן את המספר הזה, 40 אלף שח – האם הוא עם רגליים על הקרקע? התשובה היא כן!

כזכור המשפחה שכיוונה ל-40 אלף, הוציאה כל חודש 30 אלף, כך שהתוספת של עשרת אלפים היא לא בגדר קפיצה קוונטית. האם 40 אלף הוא עם הראש מעל העננים? על פניו, כן, לפחות העננים הנמוכים בשמיים, כיוון שהוא סכום שנצטרך ליצור בדרכים אחרות ממה שפעלנו עד היום.

זה סכום "יש מאין", הוא לא יבוא מיגיעת כפיים ולא יבוא משעות של פקקים בכבישים ושל פרזנטציות לבוס. זה סכום שיגיע מהשקעה של כסף שיעבוד עבורנו וייצור תזרים חודשי של 40 אלף שח. כדי להבין את זה הראש צריך להיות קצת מעל העננים (הנמוכים).

מה עוד השגנו בתהליך הזה?

הבנו שמילים לבד ומספרים לבד לא יביאו אותנו למהלכים פרקטיים וכן הבנו שאפשר להגיע להגדרה שלנו גם מבלי להמתין 80 שנה עד שנחסוך 10 מיליון דולר.

ביננו, אם מסתכלים על זה קצת ממבט של תודעת שפע, ולא מבט של שכירים הכלואים בתקרת זכוכית של הכנסות, אז המספר הזה הוא בהחלט בר השגה…

התהליך הזה נתן לנו מספר מדויק שממנו נצא לתוכנית אסטרטגית שתיקח מספר שנים אבל סיכויי הצלחתה הם גבוהים.

אז הגדרנו מספר, 40 אלף שח בחודש. כעת צריך עוד מספר, מתי אנחנו רוצים להגיע לעצמאות כלכלית, שהרי אין מדובר כאן בקסמים אלא במודל של השקעות שיצריך גם הון לא מבוטל וגם זמן לא מבוטל בו נצליח להגדיל את ההון שלנו.

אנחנו קוראים לתהליך כולו "כמה ומתי" – כמה כסף אנחנו נרצה להרוויח בהכנסות פסיביות ומתי נרצה להגיע ליעד הזה. ה"כמה" ו"מתי" יושפעו מאוד מההון שיושקע במודל ההשקעות.

במילים אחרות, ההון שיושקע יקבע אם נרצה להגיע ל-40 אלף שח הכנסה פסיבית בחודש תוך שלוש שנים, או תוך חמש שנים, או תוך 10 שנים.

אז כמה כסף צריך להשקיע במודל של עמית והגר כדי לייצר תזרים חודשי של 40 אלף שח?

זה די פשוט. מהניסיון שלנו בשנים בהם אנחנו פועלים במודל הזה, גילינו, שאפשר להשען לא רע בכלל על המספר 7% הכנסה נטו מסך פורטפוליו ההשקעות שלנו. כאן אנחנו עם רגליים על הקרקע וכאן אנחנו בונים תשואת יעד צנועה יחסית, לא "מתלהמת" ולא "מתהדרת" אבל כזאת שבסוף אחרי האקסלים ואחרי התוכניות העסקיות ואחרי המס שצריך לשלם, היא מאוד ריאלית.

החישוב כעת הוא על המספר ש-7% ממנו יביאו לנו 40 אלף שח. נעשה לכם את קל, מדובר על 7 מיליון שקלים שצריכים להיות מושקעים בשורה של השקעות, עם גורמי מקצוע טובים במיוחד, עם פיזור סיכונים חכם שמהם נדע להפריש 40 אלף שח הכנסות כל חודש.

אז עכשיו יש לנו "כמה" (40 אלף שח), יש לנו "תג מחיר" (7 מיליון שח) ואנחנו יכולים לשלוט בעמודת ה"מתי". אם נרצה עצמאות כלכלית שלנו תוך שנה, נצטרך כבר היום להשקיע הון עצמי של 7 מיליון שקלים. אם נרצה את העצמאות הזאת עוד מספר שנים נוכל לצאת לדרך עם הון עצמי נמוך יותר ולפעול בשנים שעומדות לרשותינו בכדי להגדיל את ההון העצמי ל-7 מיליון שח.

בהנחה שלרוב האנשים אין 7 מיליון שח החונים אצלם אצלם בחשבון העו"ש אבל כן יש ברשותם הון גלוי והון "סמוי" בגובה של 1-3 מיליון שח, אז המשימה שלהם תהיה להגדיל את ההון העצמי שלהם על ידי השקעות עד ליום שבו הם יצברו 7 מיליון שח. בכל התקופה הזאת של הגדלת ההון, כל הכספים שיחזרו מההשקעות ינוצלו ללקיחת הלוואות נוספות איתן ירכשו עוד נכסים/השקעות שיעזרו להם להגדיל את ההון. כלומר, לא נשתמש ברווחים שיווצרו מהמודל בחיים ה"רגילים" שלנו עד ליום שבו ההון העצמי שלנו יעמוד על 7 מיליון שקלים.

מהו המודל ההשקעות שלנו?

אנחנו בנינו מודל שמבוסס כולו על הכנסות פסיביות, כלומר, נשקיע רק עם גורמי מקצוע שינהלו את הכספים שלנו באפס התערבות והתעסקות שלנו. הרעיון במודל זה נשען על שתי רגליים, ראשית, הכנסות פסיביות הן המפתח לעצמאות כלכלית, כי הן ינתקו את הזמן שלנו מהפרנסה שלנו, שנית, בפרק הזמן שנגדיל את ההון שלנו עד שנוכל לגזור ממנו תזרים חודשי של 40 אלף ש"ח, ניהיה מאוד שקועים בחיים ה"רגילים" שלנו ובהשתכרות הרגילה שלנו (כ-30 אלף שח). המודל יתנהל במקביל לחיים שלנו ויגדיל את עצמו מכספים שיחזרו מההשקעות ומכספים נוספים שנצטרך לגייס מהחיים ה"רגילים" שלנו לטובת המודל.

עכשיו התמונה מתבהרת יותר?

עדיין חסרים לכם נתונים רבים על נישת ההשקעות שמרכיבה את רוב המודל שלנו (השקעות נדל"ן בחו"ל) והשיטה שפיתחנו לבחירת "שחקני האלפא" שאיתם אנחנו מבצעים את השקעות הנדל"ן האלה (מודל בחירת שחקני האלפא של עמית והגר.

כיוון שהרחבנו לא מעט על שתי הסוגיות הנ"ל במאמרים ובפודקאסטים יעודיים, נציע לכם לחפש מאמר שלנו בנושא הכנסה פאסיבית – מה זה ולמה זה כל כך נחוץ? ולמצוא בערוץ ה-YOUTUBE שלנו ("עמית והגר") את הפודקאסט שנקרא עמית והגר – בחירת שחקני אלפא.

למידע נוסף על בחירת שחקני אלפא:

אחרי שהבנתם איך מכוונים למספר שיוגדר ככזה המביא אותנו לתחילת עצמאות כלכלית, מה הסכום שיידרש לכם להשקיע כדי להגיע ליעד ועם מי אנחנו מבצעים את ההשקעות, נותר לנו להסביר כיצד ה-40 אלף שלנו יגדלו עם השנים:
גדילת הסכום שלנו תתרחש בשני אופנים שאין ביניהם קשר ישיר:

  1. בהנחה שישאר ברשותינו הון פנוי כל חודש, כיוון שההכנסות שלנו יעלו באופן תמידי על ההוצאות שלנו, ננתב הון זה ללקיחת הלוואות איתן נרכוש עוד נכסים במודל ובכך נגדיל את התזרים שלנו. לדוגמא: המודל הכניס לנו 40 אלף ש"ח, שני בני הזוג בחרו בזמנם הפנוי להתנדב ב"יד שרה" ובאגודה לילדים בסיכון ובנוסף ללמד אוריינות פיננסית בחוגים במתנ"ס. ההכנסה שלהם מהלימודים האלה (שימלאו אותם גם בהרבה שליחות, נתינה וציונות) תסתכם "רק" ב-5000 שח. כלומר ההכנסות של התא המשפחתי עומדות כעת על 45 אלף שח. במקביל, נאמר שההוצאות יעמדו על 35000 שח (5000 יותר ממה שהוצאנו כשיצאנו לדרך). הפער החודשי בין הכנסות להוצאות יעמוד על עשרת אלפים ש"ח. מתוך הסכום העודף "נצבע" 5000 שח להגדלת המודל. נעשה סבב בנקים ונגייס הלוואה של 300-400 אלף שח לתקופה של 5-6 שנים. הסכום שנלווה מהבנק ומשך ההלוואה ייגזרו מיכולת ההחזר החודשית שלנו – 5000 שח. את הסכום שנטלנו כהלוואה נשקיע במודל ברכישת עוד נכסים, שבמישרין יגדילו את התזרים שלנו (7% מ-400000 הם 28000 שח בשנה שמהווים 2300 שח בחודש). זאת דוגמא איך המודל הזין את עצמו והגדיל את התזרים מ-40000 שח ל-42300 שח. המספרים מלמדים שככל שנשאיר יותר כסף לא מנוצל ונחזיר אותו לטובת השקעות נוספות, התזרים שלנו יילך ויגדל. השמיים הם הגבול (זוכרים את השמיים מתחילת המאמר?).
  2. במודל ההשקעות שלנו, דור נדל"ני נמשך בממוצע 5 שנים. העסקאות בנויות ככה שהן מגלמות אקזיט ועליית ערך של הנכסים (ככה צוברים הון מנדל"ן). כלומר, כל חמש שנים בממוצע שחקני האלפא שלנו יממשו את ההשקעות שלנו עם צפי לעליית ערך. בחישוב שמרני נצפה ל-25% עליית ערך בחמש שנים. עכשיו נעשה את החשבון – נאמר ולקח לנו 7 שנים להגיע להון עצמי של 7 מיליון שח שמושקעים ב-15 השקעות שונות בתוך מודל ההשקעות שלנו. מקץ 5 שנים, לצד ההפרשה החודשית של 40 אלף שח, ימומשו הפרויקטים וישיאו לנו 25% רווח הון שיגלמו 1,750,000 שח. כלומר ההון העצמי שלנו גדל מ-7 מיליון שח ל-8,750,000 ש"ח. נחמד לא?עכשיו ניקח את הסכום החדש – 8,750,000 שח ונחזור להשקיע אותו בפיזור הנכון במודל ההשקעות שלנו עם שחקני האלפא. התזרים של 7% שיגיע כעת כל חודש הביתה יהיה 51000 שח. ככה הגדלנו את תג העצמאות הכלכלית שלנו מ-40 אלף שח ל-51 אלף שח. מוזמנים לעשות את המתמטיקה גם לעוד 10 ו-20 שנה לפי אותו מפתח.

אז מה היה לנו כאן?

בשתי מילים – פילוסופיה פרקטית.

ב-1650 מילים – הסבר מבוסס התנסות אישית איך להפוך חלומות מופרכים למציאות יומיומית.

מוזמנים לתאם איתנו פגישה ללא עלות ונעזור גם לכם לתפור חליפה שתתאים לחלומות שלכם, להון שלכם ולמוטיבציה שלכם.

בברכה,

עמית והגר – מחברים אנשים להזדמנויות

הרשמו לקבל עדכונים בנוגע לכנסים הקרובים

הצטרפו לקהילה של עמית והגר

הזמנה לכנס משקיעים