מה עושים אחרי 7 שנים עם ההלוואה מפוליסת החיסכון?

דיברנו כבר בהרחבה על המהלך של מינוף הכספים שלנו באמצעות פוליסת חיסכון שממנה אנחנו יכולים למשוך בהלוואה עד 80% בפריים מינוס חצי ובבלון מלא ל-7 שנים.
את זה כולם כבר מכירים ומי שלא מכיר אנחנו ממליצים לו לשמוע את הפודקאסט הזה או לקרוא את המאמר שלנו על פוליסת החיסכון.
אבל היום נעסוק בשאלה שמטרידה רבים וחוזרת על עצמה שוב ושוב: "איך נערכים להחזרת ההלוואה הזאת אחרי שבע שנים?"

חוב טוב מול חוב רע – איך נכון להתנהל?

תכלס שאלה מצוינת שמעידה על מחשבה ותכנון. הלוואות צריך גם להחזיר. אבל לפני שנסביר איך עושים את זה חשוב לנו רגע לחדד את זווית הראיה שלנו בנוגע להלוואות:
רובנו חונכנו לא להיות בחובות, ללא הבדלה כלל בין חוב טוב לחוב רע, ואם כבר לקחנו על עצמנו חוב, או הלוואה במילה אחרת, אז חשוב מאוד להחזיר אותו מהר ככל האפשר (כי הרי לא טוב להיות בחוב).
אז אתם יודעים שאנחנו מבקרים רבות מהדעות והפרדיגמות הכלכליות שהשתרשו אצלנו בדורות האחרונים.
הגישה שלנו מפרידה בין חוב טוב לחוב רע – בפשטות:

• חוב טוב הוא חוב זול שנועד להיות מושקע כדי לייצר לנו הכנסה ורווח גבוהים מעלות החוב.
• חוב רע הוא חוב שנועד לכסות על התנהלות כלכלית קלוקלת, שבה הוצאנו יותר כסף ממה שהרווחנו.

אם לקחנו חוב טוב, שהוא זול יחסית, וההחזר שלו לא מכביד עלינו, אז ההסתכלות שלנו עליו שונה לחלוטין ממה שלימדו אותנו. במקרה כזה, עדיף לא להחזיר את ההלוואה מוקדם אלא לנצל את הכסף לטובת מינוף פיננסי.

איך מחזירים את ההלוואה אחרי 7 שנים?

הבנו שאנחנו לא ממהרים להחזיר חוב טוב, אבל אחרי 7 שנים צריך להתמודד עם סיום תקופת ההלוואה. איך עושים את זה נכון?

1. בדיקה מול חברת הביטוח – לפני שמגיעים לסיום התקופה, יש ליצור קשר ולבדוק האם ניתן להאריך את ההלוואה ובאילו תנאים. אם התנאים נוחים, ניתן להמשיך ולדחות את ההחזר.
2. תכנון פיננסי מקדים – יש להיערך שנה מראש ולבדוק אילו השקעות קיימות ניתן להנזיל לטובת החזר הקרן והריבית.
3. נטילת הלוואה חלופית – אם אין כסף פנוי, אפשר לבדוק אופציה לקחת הלוואה אחרת בתנאים טובים ולהחזיר את ההלוואה המקורית.
4. מימוש הפוליסה – אם אין ברירה אחרת, ניתן למכור את הפוליסה. מאחר והיא צברה תשואות במהלך השנים, הסיכוי שהיא שווה יותר מהסכום שהופקד גבוה, ולכן לאחר סגירת ההלוואה יישאר גם סכום נוסף להשקעה.

כך, עם תכנון נכון, ניתן למקסם את היתרונות של המינוף ולהימנע ממצב של חוסר מוכנות פיננסית.