27 באוקטובר 2022
ריבית בנק ישראל עלתה לאחרונה לרמה של 2%, ונראה שבבנק ישראל מבצעים צעדים עוקבים לזה של הבנק המרכזי בארה"ב, הפדרל ריזרב כאשר האינפלציה בישראל עולה מחוץ לגבולות היעד שהציבה הממשלה ונדרשת תגובה חריפה.
עד כאן החלק הטכני שאולי עבר ליד האוזניים של כל משק בית בישראל, אבל מעטים התעכבו על המשמעויות.
אנחנו בחרנו לעסוק לא בכמה ההלוואות שלנו בבנקים התייקרו, שזה משהו שדי ברור כמעט לכולם, אלא בהזדמנות שמצאו הבנקים כדי לכלוא יותר כספים של כל משק בית עם תשואות הפסדיות.
אז מה קורה בבנקים?
החלק היותר רלוונטי לציבור הרחב הוא שבעוד שהבנקים העלו בתגובה את הריביות על ההלוואות והמשכנתאות שלנו, הם "שכחו" להעלות בהתאם את הריבית על הפיקדונות, ובמשך תקופה לא קצרה גרפו רווחים נאים מהפערים הללו. אבל זה לא כל הסיפור.
הבנקים ידעו לנצל את צמצום הפערים האלה לטובת מסע יחסי ציבור ומיתוג עצמי, בעוד שהם ניצלו את פערי הידע של הציבור.
בשבועות האחרונים, בעקבות המחאה והכעס הציבורי שהתעוררו, הבנקים החליטו להעלות את הריבית על הפיקדונות, אבל בצורה זניחה ומתוחכמת, שתאפשר להם להמשיך להרוויח על חשבון כולנו.
הם ידעו לתקשר את המהלכים הללו בראיונות וידעו שיהיו תמיד מי מהציבור שירימו טלפונים בהמוניהם אל מוקד הבנק ויבקשו ריבית כמה שיותר גבוהה על הפיקדון. בתמורה למה? שתנעלו את הכסף שלכם בריבית נמוכה, יחסית, לתקופות של שנתיים ושלוש. הם גם יצרו עבורכם את החשיבה שהריבית בבנק היא הדבר המשתלם ביותר. באמת?
כחלק מהמהלך חלק מהבנקים יעניקו לכם ריבית שנתית בשיעור של 3%-3.4%, רק אם תחזיקו בפיקדון למשך תקופה ארוכה של בין שנה וחצי ל-4 שנים, וחלק אפילו יקנסו אתכם ב-60% מהתשואה שצברתם אם תצאו באמצע התקופה. קנס? כן כן.
אם בחרתם לעזוב את הפיקדון טרם עת אנחנו נקנוס אתכם. בעולם שבו כולם מתחרים על הכסף שלכם כדי להשיא לכם תשואות, הבנקים בוחרים לקנוס, אם תעזבו לפני הזמן.
הבנקים הבינו שהם צריכים איכשהו להכשיר את "מלכודת הפקדונות" הזו, ולהנגיש אותה לציבור בצורה שלא תעורר את זעמו שוב. אז מה הם עשו? ניחשתם נכון.
יצאו בקמפיין יחסי ציבור מתוזמן למוצר הפיקדונות שלהם. הבנקים הכריזו כי הקשיבו לרחשי הציבור ונענו לדרישותיו, ולכן החליטו להעניק ריביות הרבה יותר הוגנות. אבל המציאות היא אחרת.
הזדמנות או ניצול?
הבנקים מוסיפים חטא על פשע, וגורמים לרבים בציבור, שאין להם הבנה פיננסית מעמיקה, לחשוב שלפניהם מוצגת הזדמנות טובה, להפקיד את כספיהם בתוכנית הפיקדון לשנתיים-שלוש, ולא להתעניין יותר בכסף שלהם.
הקמפיין נועד לעטוף בצורה יפה את תנאי הריבית המגוכחים שמציעים הבנקים, להרדים את הציבור ולגרום לו לשים את כספו ומבטחו בידי גוף, שמטרתו המרכזית היא לגרוף כמה שיותר רווחים, שלרוב באים על חשבוננו.
הבנקים מנצלים את חוסר היציבות והתנודתיות בשוקי ההון, ומגייסים דמויות מפורסמות כדי להוריד את ההגנות שלנו, להקנות לנו תחושת ביטחון ולמכור לנו את הריבית, במסווה של "אופציה בטוחה בימים סוערים".
מדובר בזריעת חול בעיני הציבור. המהלך נועד לגרום לנו "לשכוח" שקיים עולם שלם בחוץ של אלטרנטיביות.
השקעות שיכולות להניב לנו תשואה הרבה יותר גבוהה, גם בימים של אינפלציה וריביות עולות.
הבנקים הם דה פקטו גוף מסחרי, אין לנו ספק. אבל הם כבר מזמן לא במגרש התחרות על תשואות עבור הכסף שלכם. כמה מזמן? הרבה יותר מעשור.
בזמן שבישראל נוצרו אינסוף אלטרנטיביות ברמת סיכון מעט גבוהה אבל בתשואה הגיונית הרבה יותר מפיקדון בנקאי, הבנקים המשיכו להתנהג כמו דינוזאורים ולהעניק לנו תשואה אפסית על הפיקדון שלנו.
זה בזמן שהם מוכרים הלוואות למרבה במחיר. הבנקים יכלו להמשיך להרוויח היטב, אבל עם מעט יותר ערך לבעלי הפיקדונות.
זה לא הפריע לסכום הפיקדונות של הציבור בבנקים להגיע לשיא של 1.2 טריליון שקל
אנחנו חייבים להבין את עצמנו, בעצמנו
התבונה הפיננסית של כל משפחה ומשק בית, צריכה להיות בראש סדר העדיפויות. לדעתנו, הציבור צריך להיות ערני ולבדוק מה קורה עם הכסף שלו? לפחות פעם בחודש במתווה של ישיבה משפחתית ושיח על נושאים פיננסים שמתחוללים בעולם ומשפיעים על מה שקורה לנו בבתים.
במציאות יוקר המחייה בה אנו חיים, אינפלציה של 5.2% בשנה, אסור לנו ליפול בפח של הבנקים ולקנות את הסיפורים על ריביות משתלמות ובטוחות. החשבון הוא פשוט. האינפלציה עולה עכשיו בקצב של 5.2% בשנה (נכון לספטמבר 2022) והריבית המירבית שהבנקים מוכנים לשלם לנו לשנה היא 3.4% לשנה (לפני 15% מס על רווחי הריבית הזאת), זה אומר שאנחנו מפסידים כל שנה 1.8% מהכסף שלנו. לא מרוויחים 3.4% בשנה אלא מפסידים 1.8% בשנה!
מדובר בבזבוז זמן יקר על שנים בפיקדונות עם ריביות הפסדיות. השעון המעורר כבר מזמן צלצל, והוא מורה לנו שעלינו להשקיע את כספנו באפיקים שיניבו לנו תשואות, שיאפשרו לנו לנהל את אורח החיים שהצבנו לעצמנו.
ב-2022, ידע ותבונה פיננסים הם מוצר צריכה בסיסי שכל אחד ואחד מאיתנו חייב שיהיו ברשותו. אנחנו לא יכולים לשים את המפתחות אצל הבנקים ולקוות שיהיה טוב, נגמרו הימים האלה.
הגיע הזמן להיות אקטיבים הרבה יותר ולהבין שאנחנו נמצאים במאבק כוחות והישרדות, לא פחות, בו נשאר לנו לסמוך רק על עצמנו.
