הקדמה: מינוף הכספים שלנו
דיברנו כבר בהרחבה על המהלך של מינוף הכספים שלנו באמצעות פוליסת חיסכון שממנה אנחנו יכולים למשוך בהלוואה עד 80% בפריים מינוס חצי ובבלון מלא ל-7 שנים.
את זה כולם כבר מכירים, ומי שלא מכיר אנחנו ממליצים לו לשמוע את הפודקאסט הזה או לקרוא את המאמר שלנו על פוליסת החיסכון.
אבל היום נעסוק בשאלה שמטרידה רבים וחוזרת על עצמה שוב ושוב: "איך נערכים להחזרת ההלוואה הזאת אחרי שבע שנים?"
חוב טוב מול חוב רע – איך נכון להתנהל?
תכלס שאלה מצוינת שמעידה על מחשבה ותכנון. הלוואות צריך גם להחזיר. אבל לפני שנסביר איך עושים את זה חשוב לנו רגע לחדד את זווית הראיה שלנו בנוגע להלוואות.
רובנו חונכנו לא להיות בחובות, ללא הבדלה כלל בין חוב טוב לחוב רע, ואם כבר לקחנו על עצמנו חוב, או הלוואה במילה אחרת, אז חשוב מאוד להחזיר אותו מהר ככל האפשר (כי הרי לא טוב להיות בחוב).
אז אתם יודעים שאנחנו מבקרים רבות מהדעות והפרדיגמות הכלכליות שהשתרשו אצלנו בדורות האחרונים. הגישה שלנו מפרידה בין חוב טוב לחוב רע – בפשטות:
חוב זול שנועד להיות מושקע כדי לייצר לנו הכנסה ורווח גבוהים מעלות החוב עצמו (מינוף).
חוב שנועד לכסות על התנהלות כלכלית קלוקלת, שבה הוצאנו יותר כסף ממה שהרווחנו.
אם לקחנו חוב טוב, שהוא זול יחסית, וההחזר שלו לא מכביד עלינו, אז ההסתכלות שלנו עליו שונה לחלוטין ממה שלימדו אותנו. במקרה כזה, עדיף לא להחזיר את ההלוואה מוקדם אלא לנצל את הכסף לטובת מינוף פיננסי.
איך מחזירים את ההלוואה אחרי 7 שנים?
הבנו שאנחנו לא ממהרים להחזיר חוב טוב, אבל אחרי 7 שנים צריך להתמודד עם סיום תקופת ההלוואה (הלוואת הבלון). איך עושים את זה נכון?
לפני שמגיעים לסיום התקופה, יש ליצור קשר ולבדוק האם ניתן להאריך את ההלוואה ובאילו תנאים. אם התנאים נוחים, ניתן להמשיך ולדחות את ההחזר ולהמשיך למנף את הכסף.
יש להיערך כשנה מראש ולבדוק אילו השקעות קיימות (שאולי כבר הבשילו) ניתן להנזיל לטובת החזר הקרן והריבית של ההלוואה המקורית.
אם אין כסף פנוי או נזיל כרגע, אפשר לבדוק אופציה לקחת הלוואה אחרת בתנאים טובים מגוף פיננסי אחר, ובאמצעותה להחזיר את ההלוואה המקורית.
אם אין ברירה אחרת, ניתן למכור (לפדות) את הפוליסה עצמה. מאחר והיא צברה תשואות במהלך 7 השנים, הסיכוי שהיא שווה יותר מהסכום שהופקד במקור הוא גבוה מאוד. לכן, לאחר קיזוז וסגירת ההלוואה, יישאר לכם גם סכום נוסף להשקעה מחדש.
כך, עם תכנון נכון מראש, ניתן למקסם את היתרונות של המינוף ולהימנע ממצב של חוסר מוכנות פיננסית.
זוגיות ממנכ״לת: תאריך אחד ביומן המשותף
הלוואת בלון היא מקרה מיוחד בזוגיות, כי במשך שש שנים לא קורה בה כלום. אין החזר חודשי שמזכיר את קיומה, אין שורה בתקציב. ואז מגיעה שנה שביעית, והחוב כולו מופיע בבת אחת. הזוגות שנתקעים הם לא אלה שלקחו את ההלוואה, אלא אלה ששכחו מתי היא נגמרת.
אם אתם הזוג הממנכ״ל, זה בדיוק המקום שבו היתרון שלכם עובד: אתם יודעים לנהל לוח זמנים ולתכנן קדימה. הפעולה הנכונה היא לא לחשוב על זה בשנה השביעית אלא בשישית, ולוודא ששניכם יודעים מה מספר החוב, מתי מועד הפירעון, ומאיזה מקור הוא נסגר.
וחשוב לא פחות: שניכם צריכים להסכים שזה חוב טוב. אם אחד מכם ישן פחות טוב בגללו, זה כבר לא רק שיקול פיננסי. הלוואה שמייצרת מתח בבית עולה יותר ממה שהיא מניבה.
הצעד הבא שלכם
פתחו את היומן המשותף עכשיו וקבעו תזכורת לחודש שלפני תום שש השנים, עם הכותרת "לבדוק הארכה מול חברת הביטוח". שתי דקות היום חוסכות את הלחץ של השנה השביעית.
גילוי נאות: המאמר נועד למידע כללי ולחינוך פיננסי בלבד, ואינו מהווה ייעוץ פנסיוני, ייעוץ השקעות או המלצה לנטילת הלוואה. תנאי ההלוואה, הריבית ואפשרות ההארכה משתנים בין הגופים ולאורך זמן. כל החלטה דורשת בדיקה עצמאית מול הגוף המנהל והתייעצות עם בעל רישיון מתאים.
המאמר הזה הוא חלק מתמונה גדולה יותר
כל מאמר כאן הוא חוליה במערכת ידע אחת שלמה: "זוגיות פיננסית": הספר, הכלים והקהילה של עמית והגר. יחד הם הופכים את הכסף משדה מוקשים לשפה משותפת של חופש, שותפות וצמיחה.
לרכישת הספר →או הצטרפו אלינו ותישארו מעודכנים: