מאמרים

דירה בהנחה? תפסיקו להשלות את הזוגות הצעירים

דירה בהנחה

בימים האחרונים, אנחנו שומעים על תוכנית חדשה שקמה ומחליפה את מחיר למשתכן: "דירה בהנחה" קוראים לה, והיא שוב מעוררת בנו תחושה ש-"עוד חוזר הניגון". תכנית מחיר למשתכן סייעה בעיקר ביצירת הילה וגלוריפיקציה סביב נושא רכישת הדירה, ושכנעה מאות אלפים שהם חייבים להצטרף למרוץ אחר קניית דירת מגורים. אחרת הם יפסידו את ההנחות וההטבות של ההגרלות.

שוב, התחושה שעולה אצלנו בימים האחרונים היא שהממשלה צועקת כמו מוכר ארטיקים בחוף: "רק היום" "רק היום" והציבור קונה. כשמהדורת החדשות אתמול יצאה לפרסומות, הגיע תשדיר נוצץ, שעודד אנשים להירשם להגרלה. מה אפשר לומר? מסע הפרסום והשיווק הממשלתי הוא כל כך משכנע ואפקטיבי, שהוא מעורר בכל אחד שלא נרשם או שלא זוכה בהגרלה, תחושת הפסד.

הממשלה מעדיפה לבחור בדרך הקלה ביותר ודוחפת ציבור גדול כל כך אל עבר רכישת דירה, במהלך לא רק שהוא לא נכון כלכלית אלא שגם רק מעלה את יוקר המחייה.

במהלך אחת ההרצאות הנצפות ביותר בערוץ היוטיוב שלנו, לאחר ששיתפנו את הקהל בסיפור האישי שלנו, מכירת הדירות שלנו בישראל והשקעת כספנו בהשקעות נדל"ן בחו"ל, הענקו זמן לשאלות מהקהל. לפתע, קם אדם מהקהל ושאל אותנו שאל אחת פשוטה: ״האם אתם גרים בשכירות״?

לכאורה, השאלה הזאת לא הייתה צריכה להפתיע אותנו. הרי קניית דירה שזורה כל כך עמוק באתוס הישראלי, שזה כמעט בלתי נתפס שאין בבעלותו של זוג מבוסס, דירה בבעלותו. שעה וחצי סיפרנו איך לקחנו את כל ההון שלנו והשקענו אותו באפיקים בהם הוא עובד בשבילנו ובכל זאת, השאלה הזאת, מזקקת את התחושה לה שותפים רבים, שמתקשים להבין איך יכול להיות שאת הכסף שחסכנו, העדפנו להשקיע באפיקים אחרים ולחיות בשכירות.

הסיפור הזה הוא התמצית של כל הטירוף אחר רכישת דירה, שמתרחש בשנים האחרונות, עם רוח גבית שמעניקה הממשלה בתוכניות השונות והפומפוזיות שהיא משווקת לנו.

גם אנחנו שנים גרנו בדירות בבעלותנו. הלחץ החברתי סביבנו לרכוש דירה, היה כל חזק ומשמעותי, והגיע מכל כך הרבה כיוונים שונים: ההורים, החברים, התקשורת, והסביבה, שלמען האמת, פשוט התקשינו לעמוד בו. כשברקע כולם בעצם אומרים לנו דבר אחד: קחו את ההון שצברתם בדם יזע ודמעות כל כך הרבה שנים, תעמיסו עליו משכנתא גדולה, ותעשו את ההחלטה הנכונה וההגיונית היחידה ותרכשו דירה משלכם!

למזלנו, הצלחנו להבין במהלך השנים שמכרו לנו חלום, ושרכישת דירה היא לא המהלך הכלכלי החכם ביותר, בשביל כל אחד. מאז אנחנו גרים בשכירות ומשקיעים את הכסף שלנו באפיקי השקעה שונים, שהם אינם דירת מגורים. כן כן, אנחנו עמית והגר מודים שאנחנו גרים בשכירות, ושמכרנו את הבית שלנו ודירה נוספת שהיתה בבעלותינו כדי להשקיע את ההון העצמי שלנו כחלק מתכנית מסודרת ופיזור סיכונים.

זה דבר שהוא קשה לעיכול אנחנו יודעים. אבל אתם יודעים מה יותר קשה לעיכול? התסכול של כל כך הרבה רוכשי דירות, שאחרי שהפסידו או שלא עמדו בתנאי ההגרלות, יוצאים החוצה ונפגשים עם מציאות שונה ב-180 מעלות ממה שהם חשבו. שוק הנדל"ן שמחוץ להגרלות הוא יקר והרבה פחות נגיש מ״החלום״ שמצטייר ושוררים בו חוקים שונים בתכלית.

האם מבחינה כלכלית נטו, רכישת דירה היא צעד נכון כשהמחירים הופכים פחות ופחות נגישים ביחס לשכר ולהון ההתחלתי של זוג ממוצע בישראל? אפשר להתווכח על כך, כשהתומכים יגידו שתמיד יש למחירים לאן לעלות וכהוכחה הם יראו לכם את עליית הערך על הנייר מהשנים האחרונות.

נניח שהגענו למסקנה שרכישת דירה היא המהלך הכדאי ביותר. אם בתרחיש האופטימי באמת הדירה שרכשתם, הניבה לכם תשואה יפה, ואחרי ששמעתם שהשכן בקומה למטה מכר דירה דומה לשלכם, במאות אלפי שקלים רווח, אתם כבר מחמיאים לעצמכם על החושים העסקיים החדים שגילתם, ומדמיינים את וורן באפט לוחץ לכם את היד ואומר כל הכבוד.

גם במצב כזה, אתם תוכלו לפגוש את הכסף, רק בעת מכירת הדירה, ומתי זה יקרה? כשתרצו לשדרג לדירה גדולה יותר שמחירה עלה בסכום משמעותי הרבה יותר מהדירה שלכם. יכול להיות בעוד 10 או 20 שנים או אפילו יותר, ועד אז אתם תהיו משועבדים לתשלומי המשכנתא.

עליית הערך לא תייצר עבורכם משכורת שלישית, אבל אתם יודעים מה כן יכול לייצר משכורת שלישית? השקעת הכספים שלנו בתיק השקעות, שיכלול אפיקי השקעה שונים ומגוונים שידעו לייצר תזרים לתא המשפחתי, תוך עלויות מימון זולות בהרבה מהמינוף הכרוך במשכנתא עבור רכישת נכס למגורים.

אז נכון, ההשקעה באפיקים אלו דורשת ידע מסוים, גיבוש תוכנית מסודרת וקביעת אסטרטגיה ומטרות, שיאפשרו לכם ליצור מקורות הכנסה פאסיבים, דבר שמצריך לעשות שיעורי בית ולהתעדכן בנעשה באופן תמידי. עם זאת, כשהיום יש כל כך הרבה מקורות לצבור ידע, החל מספרים, אתרים, סרטונים פודקאסטים ומה לא? המלאכה הזאת הופכת לקלה הרבה יותר, ובסופה יכולה להניב לכם רווחים משתלמים וגמישות רבה.

כשמשרד האוצר, רשות שוק ההון וגופים פיננסים אחרים לא לוקחים על עצמם להעלות את המודעות בקרב הציבור בדבר החשיבות של חינוך פיננסי ולהקנות לו הבנה בניהול השקעות וחסכונות, לנו רק נשאר ללמד את עצמנו ולא ללכת כמו עדר, למה שנראה כמו קונפורמיזם מוטעה לחלוטין.

ואולי עוד כמה שנים כשזה יקרה, נגיע להרצאה ושנשאל בסוף מי מכם שוכר דירה? רוב הידיים של הנוכחים יהיו מורמות באוויר. אז נבין שמשהו השתנה בתודעה ובהבנה ששכירת דירה היא לא סמל סטטוס לעוני, אלא מסמלת אדם שמסרב להיענות לתכתיבים מיושנים, ומחליט לייצר עם הכסף שלו הכנסות פאסיביות שיעבדו באמת בשבילו.