מאמרים

קופות גמל להשקעה

קופות גמל להשקעה

לציבור הישראלי יש מספר מכשירי חיסכון והשקעה שהוא יכול באמצעותם להגדיל את ההון שלו, למנף את הכספים שלו להשקעות נוספות ולנצל הטבות מס כאלה ואחרות.
קופת גמל להשקעה היא מכשיר פיננסי חדש יחסית שהושק וצובר תאוצה יפה בשנים האחרונות. על משמעות המכשיר הזה, ההבדלים בינו לבין קופת הגמל ה"רגילה", היתרונות והחסרונות שלו, כתבנו כאן מדריך.
ניסינו להסביר ולפשט את כל הכרוך בהשקעות בקופות גמל בכלל ובקופות גמל להשקעה בפרט.
קריאה מועילה.

 

מידע כללי 

 

ראשית, מה זה קופת גמל להשקעה?

באופן בסיסי ביותר, קופת גמל להשקעה היא מכשיר חיסכון המאפשר לחוסכים (הן כאלה שעובדים והן כאלה שלא עובדים) לחסוך באופן עצמאי למשך כל תקופה שירצו ואף ליהנות מהטבות מס במקרים מסוימים.

 

מתי נוצרו קופות גמל להשקעה?

קופות הגמל המסורתיות הפכו מאז 2008 למוצר חיסכון לטווח ארוך, שאת הכספים ממנו ניתן למשוך כקצבה רק לאחר גיל פרישה. בעקבות כך, לאחרונה, אישר משרד האוצר מוצר חיסכון חדש ואטרקטיבי שהוא קופת גמל חדשה – קופת גמל להשקעה.

 

מדובר במכשיר פיננסי שיאפשר לחוסכים ליהנות מהיתרונות של קופת גמל רגילה אבל עם בונוס – אפשרות למשוך את הכספים שנצברו בקופת הגמל החדשה בכל עת (גם מתחת לגיל הפרישה) בצורה הונית (סכום מלא או חלקי), וללא תשלום "קנס" על פירעון מוקדם כמו בקופות הגמל המסורתיות ובתשלום מס על הרווחים בלבד. לחלופין, ניתן יהיה למשוך את הכספים כקצבה חודשית פטורה ממס לאחר גיל 60, בכפוף לאמור מטה.

 

מה ההבדל בין קופת גמל להשקעה לקופת גמל רגילה?

קופת גמל להשקעה היא מוצר נזיל המיועד לחיסכון לטווח קצר, בינוני או ארוך, בעוד שקופת הגמל המסורתית ("קופת גמל לחיסכון") היא מוצר חיסכון פנסיוני ארוך טווח.

הכספים המופקדים בקופות נזילים וניתן למשוך אותם בכל עת (בכפוף לניכוי מס רווחי הון), ואילו הכספים המופקדים כיום בקופת גמל רגילה אינם נזילים.

 

מה ההבדל בין קופת גמל להשקעה לפוליסת חיסכון

לצד קופות הגמל להשקעה ישנו מוצר מתחרה שהושק לפני מספר שנים על ידי חברות הביטוח – פוליסות חיסכון/פוליסות פיננסיות. מדובר במכשיר שמאפשר השקעה ברמות סיכון שונות, אך לא מבטא הטבה פנסיונית (הטבת מס לחוסכים לפנסיה כפי שיש בקופות הגמל להשקעה). המכשיר הזה הפך לפופולרי מאוד בשנים האחרונות, בזכות היותו מכשיר חיסכון נזיל, גמיש, מנוהל (על ידי מנהלי השקעות), שכולל גם הטבות מס (במידה וכאמור עוברים מפוליסה לפוליסה). מעבר לכך, המכשיר הזה לא מוגבל בתקרת השקעה, וזה יתרון ביחס לקופת גמל להשקעה שמוגבלת בהפקדה של 70 אלף שקל בשנה (להרחבה על פוליסת חיסכון).

 

מה עדיף, קופת גמל להשקעה או קרן השתלמות?

קרן השתלמות מהווה אפיק חיסכון פופולרי לטווח בינוני וארוך בשל הטבות המס הייחודיות שלה, עד לתקרת ההפקדה הקבועה בחוק, ולכן עדיפה להשקעות עד סכום זה. לקופת גמל להשקעה יש יתרון כלשהו בנזילות לעומת קרן השתלמות, שנזילה רק לאחר 6 שנות חיסכון.

 

מה ההבדל בין קופת גמל להשקעה לבין חיסכון בקרן נאמנות?

בעוד שקופת הגמל להשקעה היא מוצר חדש יחסית, בקרנות הנאמנות בישראל ניתן למצוא מגוון רחב של מסלולים ודמי ניהול שנעים בין 0.25% לכמעט 4% בשנה. אך עדיין לקופת הגמל להשקעה צפויים להיות יתרונות לא מעטים מול מוצר החיסכון הותיק.

  • ניתן לשנות את מסלול ההשקעה מבלי שהדבר ייחשב כאירוע מס
  • ניתן להעביר את הכספים בין החברות השונות מבלי שהדבר ייחשב אירוע מס
  • ניתן לקבל הלוואה על חשבון הכספים בקופה
  • ניתן להמיר את הכספים בגיל פרישה לקצבה חודשית

 

למי מיועדת קופת גמל להשקעה?

כל אדם רשאי לפתוח קופת גמל להשקעה, בכל גיל ובכל סכום עד 70000 שח בשנה (מינימום הפקדה חודשית שוטפת הינה 100 ₪), והוא יכול להפקיד אליה באופן שוטף או באופן חד-פעמי (ניתן לבצע את ההפקדה באמצעות הוראת קבע, העברה בנקאית או המחאה).

עם זאת, קופת גמל להשקעה היא כלי חיסכון אטרקטיבי המיועד בראש ובראשונה עבור משקיעים בעלי אופק קצר או בינוני שכספם "שוכב" בבנק וגם עבור חוסכים לטווח ארוך המעוניינים ביצירת תוספת לקצבת הפנסיה העתידית שלהם.

אם אתם חוסכים לטווח קצר או בינוני: תוכלו להפקיד כספים בקופת גמל להשקעה, ליהנות מניהול מקצועי ופוטנציאל לצבירת תשואה על ההשקעה, ובד-בבד תישמר לכם האפשרות למשוך בכל עת ובבת אחת את כל הכסף שנצבר ללא "קנס" פירעון מוקדם.

  • בעת המשיכה תשלמו מס של 25% על הרווחים, כפי שנהוג באפיקי השקעה אחרים.

לסיכום, קופת גמל להשקעה הינה כלי חיסכון נהדר לטווח קצר, בינוני או ארוך עבורך ואמצעי לחיסכון עבור ילדיך.

 

מאפיינים והטבות עיקריים של קופת גמל להשקעה

סכום הפקדה שנתי: קופת גמל להשקעה מוגבלת מבחינת סכום הכסף השנתי שניתן להפקיד אליה. תוכלו להפקיד 70,913 ש"ח לשנה, נכון ל- 2021.

סכומי ההשקעה בשנים הקודמות עמדו על 71,338 ש"ח בשנת 2020 ו- 71,121 ש"ח בשנת 2019.

הסכום נבדק לפי תעודת זהות. לכן תוכלו לפתוח קופת גמל להשקעה עבור כל אחד מבני הבית ולהפקיד עבורו עד גובה סכום ההפקדה השנתי.

קופת גמל להשקעה היא קופת גמל פרטית. כמו כל מכשיר חיסכון אחר, מפיקדון ועד תיק השקעות מנוהל, קופת הגמל להשקעה רשומה על שמכם ובניגוד לקופת גמל רגילה לשכירים, אין יכולת להפקיד אליה הפרשות מעביד במסגרת הפרשות פנסיוניות לטובת העובד.

 

מה קורה עם מפקידים מעבר לתקרה לגמל להשקעה?

במידה ותפקידו מעבר לתקרה לקופת הגמל להשקעה, הכספים לא ישוייכו לחשבון שלכם ויוחזרו לכם ללא התשואה שיכלו לצבור.

 

האם ניתן להפקיד ולמשוך כספים מקופת הגמל להשקעה לאורך השנה?

תקרת ההפקדה לקופת גמל להשקעה היא שנתית, במידה והפקדתם את התקרה ומשכתם את הכספים לא תוכלו לחזור ולהפקיד לאותה חברה, אך תוכלו להפקיד בחברה אחרת.

 

הטבות מס בקופת גמל להשקעה:

א. מעבר בין מסלולי השקעה והעברת קופת גמל להשקעה מחברה מנהלת אחת לאחרת אינן כרוכות במס. את המס תשלמו רק בעת משיכת כסף מקופת הגמל.

ב. אם תחליטו להעביר את הכסף לקופת גמל "רגילה" בה מושכים את הכסף כקצבה לאחר גיל 60, תהיו פטורים ממס רווח הון וממס הכנסה. כדאי לציין שרק באוגוסט 2020 אושרו תקנות המאפשרות את העברת כספי קופת גמל להשקעה, לקופת גמל אחרת והוסיפו את האפשרות של קצבה פטורה ממס לאפשרויות המשיכה האחרות: משיכת סכום הוני תוך תשלום מס רווח הון או לקיחת הלוואה מקופת הגמל.

 

מה הופך את קופת גמל להשקעה לנזילה?

העובדה שניתן למשוך כספים בכל עת ללא קנסות. החיסרון הוא שאמנם אין קנסות, אבל יש מיסים: מס רווח הון בסך 25% על כל משיכה בכל גיל, ואין הטבת מס הכנסה על ההפקדות.

 

קופות גמל להשקעה – יתרונות וחסרונות בולטים

 

מה הם היתרונות המרכזיים של קופת גמל להשקעה

1. מדובר במוצר נזיל שאפשר להשקיע בו לכל תקופה – טווח קצר, טווח בינוני וטווח ארוך. כלומר, שונה לחלוטין מקופת הגמל הקלאסית שנועדה לטווח ארוך בלבד, עד הפנסיה.

2. המוצר מנוהל על ידי הגופים המוסדיים ודמי הניהול עשויים להיות נמוכים – סביב 0.7% מהצבירה וללא דמי ניהול על ההפקדות. מעבר לכך, זה תלוי ביכולת המיקוח של כל אחד ואחד.

3. לא מדובר בכסף קטן; אומנם נקבעה תקרה שנתית לסכומי ההפקדה בקופת הגמל להשקעה – 71 אלף שקל, אבל רוב הציבור בהחלט מסתפק בחיסכון שנתי כזה, ואפשר להגיע לסכומים משמעותיים. בנוסף, החיסכון הוא שמי – כלומר ניתן לחסוך לכל אחד מבני המשפחה 71 אלף שקל בשנה. לדוגמה, משפחה של 4 נפשות יכולה לחסוך דרך קופת הגמל להשקעה 284 אלף שקל בשנה, משפחה בת 5 נפשות כבר תחסוך 355 אלף שקל בשנה, וזה מצטבר להרבה כסף.

4. גמישות – אפשר לעבור בין אפיקי השקעה – ממנייתי לכללי, ממנייתי לסולידי וההפך – הכל פתוח. אפשר להחליף אפיקים בתוך אותה חברה (לדוגמה מקופת גמל להשקעה סולידית של הראל לקופת גמל להשקעה מנייתית של הראל), ואפשר לעבור בין החברות השונות (לדוגמה מהראל סולידית לקופת גמל להשקעה סולידית של מיטב דש). המעבר בין הקופות בתוך אותו גוף והמעבר בין החברות השונות לא ייחשב כמכירה, כך שלא משלמים עליו מס.

המשמעות היא שאם אתם לא צריכים את הכסף, אתם פשוט יכולים לעבור בין האפיקים לפי סגנון ההשקעה שלכם והסיכון שאתם מעוניינים בו על פני תקופה ארוכה ולצבור הטבות שוטפות. היתרון המיסויי הגדול, לצד הנזילות, וגם האפשרות להשיג דמי ניהול נמוכים יחסית מציבים את קופת הגמל להשקעה כפתרון טוב לחוסכים רבים, ואפילו כתחליף לחיסכון פנסיוני. הטבות המס על החיסכון הפנסיוני הן עד תקרת שכר מסוימת (הפרשה של כ-600 שקל מהשכר לשכר של כ-10 אלף שקל), ומאוד ייתכן שבמקום להפריש כספים נוספים לחיסכון פנסיוני, עדיף לאנשים פשוט להפריש את היתרה לקופת גמל להשקעה.

5. קופות הגמל להשקעה מאפשרות לקבל מולן הלוואה. נניח שיש לכם קופת גמל להשקעה בסכום של 200 אלף שקל, ואתם זקוקים ל-100 אלף שקל. האפשרות המיידית שלכם היא לשבור את קופת הגמל, אבל אז לא תיהנו מכל הטבות המיסוי שבקופה ותאבדו את אפקט הריבית דה ריבית על הכסף שלכם, ולכן יש דרך "לעקוף" את העניין – לקחת מהקופה הלוואה בגובה של עד 80% מהיתרה בתנאים מצוינים: הלוואה לתקופה של עד 7 שנים, בריבית נמוכה ואטרקטיבית – לרוב פריים מינוס 0.5%, והיא משמרת את הטבות המס שלכם.

6. מדובר באלטרנטיבה מאוד מעניינת לחיסכון לילדים. אתם יכולים להפריש כמה עשרות או מאות שקלים בחודש לטובת חיסכון לילדים, וליהנות מכל היתרונות המוזכרים כאן.

 

מה החסרונות של קופת הגמל להשקעה?

1. חוסכים רבים יבחרו לחסוך בקופת הגמל להשקעה כתחליף לחיסכון אחר בשוק ההון ולא לנצל את הכספים לקצבה חודשית. ניתן לחסוך היום בשוק ההון גם במוצרים בדמי ניהול הנמוכים מדמי הניהול של קופת הגמל להשקעה כמו קרנות סל או ניהול תיק השקעות אישי.

2. חוסכים שמבינים בשוק ההון יכולים לנהל את הכספים בדמי ניהול זולים מאלה שמציעה קופת הגמל לחוסכים.

3. לצד חוסכים שרוצים להשקיע את הכספים בשוק ההון, חוסכים מבוגרים שרוצים לחסוך באפיקים ברמת סיכון נמוכה יגלו שדמי הניהול בקופת הגמל להשקעה נוגסים להם נתח לא מבוטל מהתשואה.

 

מידע לגבי פעולות בקופה

 

מתי מותר למשוך את הכספים מהקופה החדשה?

משיכת הכספים מקופת גמל להשקעה אפשרית כאמור בצורה הונית בכל רגע נתון (סכום חלקי או מלא), גם מתחת לגיל הפרישה, לפי בחירתכם. משקיעים מתמידים שיבחרו למשוך את הכספים כקצבה לאחר גיל 60 ייהנו מפטור מלא מתשלום מס הכנסה על הקצבה. יודגש, עם זאת, כי בהתאם להוראות הדין החלות כיום (דצמבר 2021), לא קיים מנגנון למשיכת הכספים כקצבה ישירות מקופת גמל להשקעה. כדי למשוך אותה בצורת קצבה צריך להפוך אותה אחרי גיל 60 לקופת גמל רגילה.

 

כמה מס משלמים בעת משיכת הכספים מהקופה?

משיכה בסכום חד פעמי (הון) – משיכת הכספים מקופת גמל להשקעה אפשרית בצורה הונית בכל רגע נתון, גם מתחת לגיל הפרישה, לפי בחירתכם. בעת משיכה חד-פעמית (הונית) תשלמו מס של 25% על הרווח הריאלי, בדיוק כפי שנהוג באפיקי השקעה אחרים.

משיכה כקצבה (פנסיה) – לצורך קבלת קצבה יש להעביר את הכספים (ניוד) מקופת הגמל להשקעה לקופת גמל לקצבה (קרן פנסיה או קופת ביטוח). משיכה כקצבה אפשרית רק החל מגיל 60. הקצבה החודשית שתשולם תהיה פטורה ממס.

 

האם הכספים נזילים בכל עת?

כן. קופת גמל להשקעה הינה מכשיר חיסכון נזיל. כספי החיסכון יועברו תוך 4 ימי עסקים ממועד בקשת משיכת החיסכון לחברה המנהלת.

 

האם יש הגבלת על הפקדת הכספים?

כן. ישנה הגבלה של עד 71 אלף ש"ח בשנה קלנדרית, עבור כל חוסך. כך למשל זוג עם 2 ילדים, יוכלו לפתוח 4 קופות (על שם כל בן משפחה) ולהפקיד לכל קופה עד 71 אלף ש"ח, כלומר סך של 284 אלף ש"ח בכל שנה קלנדרית.

 

האם משלמים מס בעת משיכת הכספים?

מי שיבחר למשוך את כספו כקצבה לאחר גיל 60, יהנה מפטור מלא מתשלום מס. מי שיבחר למשוך את כספו בצורה הונית, יהיה חייב בתשלום מס רווחי הון, בדומה לחיסכון באמצעות פוליסת חיסכון, קרנות נאמנות וכן הלאה.

 

על שם מי ניתן לפתוח קופת גמל להשקעה?

על שם כל אדם (על שמי, שם הילדים, הנכדים, או בן/בת הזוג). חשוב להבין, שפתיחת קופת גמל להשקעה על שם אדם אחר, כמוה כמתן מתנה בלתי חוזרת לאותו אדם. במקרה כזה, ניהול ושחרור הכספים יתבצעו ע"י אותו אדם בלבד (למעט במקרה של קטין).

 

האם הפקדת הכספים לקופת גמל להשקעה היא חודשית או חד פעמית?

מרבית בתי ההשקעות מאפשרים הפקדה חד פעמית או הפקדה חודשית קבועה וניתן אף לשלב ביניהן, כלומר להפקיד גם הפקדה חד פעמית במקביל להפקדה חודשית קבועה.

 

האם ניתן לעשות שינויים בהליך הפקדת הכספים?

בוודאי. במרבית בתי ההשקעות תוכלו לפנות לשירות הלקוחות במייל, צ'אט, או טלפון ולבקש לעדכן את אופן הפקדת הכספים. כלומר, ניתן לבצע הפקדה חד פעמית נוספת, ניתן לעצור הפקדה חודשית קבועה ועוד.

 

האם ניתן לבחור את מסלול ההשקעה ורמת הסיכון?

ֿכן. מרבית הבנקים מציעים מגוון מסלולי השקעה וניתן לבחור מביניהם את מסלול ההשקעה התואם את הצרכים שלך בצורה הטובה ביותר. בעת ההצטרפות לקופת גמל להשקעה בהליך הדיגיטלי, ברירת המחדל היא הצטרפות למסלול השקעה כללי. לאחר מכן, ניתן לפנות לשירות הלקוחות במייל, צ'אט או טלפון ולבקש לעבור מסלול השקעה.

 

איך ניתן לעקוב אחר כספי החיסכון בקופת גמל להשקעה?

ניתן לעקוב אחר כספי החיסכון בקלות באמצעות האתרים של החברות המנהלות את קופות הגמל. ניתן להיכנס לאתרים, בכל עת ולבדוק את מצב החיסכון, ההפקדות שנכנסו והתשואה שהושגה.

 

קופות גמל להשקעה – מדדים והשוואות

 

איך בודקים תשואות קופות גמל?

התשואות בקופות גמל, כמו בכל אפיק השקעה, נמדדות לאורך שנים. כך תנודתיות מקומית והשפעות חולפות או משברים זמניים, נבלעים בתמונה הגדולה ואפשר לראות מגמה אמיתית. ככל שמספר השנים גדול יותר, אפשר לראות עליה או ירידה ברורים יחסית לתשואה בנקודת ההתחלה. רצוי למדוד תשואות לאורך 5 שנים ומעלה, או לפחות 3 שנים. שנה אחת אינה מראה מגמה יציבה שאפשר להסתמך עליה. אם מדובר בקופת גמל חדשה, שאין לגביה מספיק מידע, בדקו את התשואות בקופות גמל במסלול דומה שבבעלות אותו בית השקעות.

 

מה זה מדד שארפ בקופת גמל ולמה לבדוק אותו?

מדד שארפ הוא מדד מקובל להשוואת קופות גמל הבנוי על חישוב גובה התשואה מול הסיכון. מדד שארפ גבוה מעיד על סיכון נמוך – הוא מעיד על יציבות קופת הגמל לאורך זמן, מבחינת עליות וירידות בתשואות.

איך תתייחסו למדד שארפ: כאשר יש קופות גמל בעלות תשואה דומה, ואתם מתלבטים ביניהן, מדד שארפ יכול לסייע. בדקו לאיזה מהן יש מדד שארפ גבוה יותר.

מדד שארפ הוא מדד אוניברסלי לדירוג סיכון השקעות ולהשוואת ביצועי השקעות של קופות גמל. הוא מחושב כך: לוקחים את תשואת קופת הגמל ומחסירים ממנה ריבית חסרת סיכון. את התוצאה מחלקים בסטיית התקן של התשואה, שמחושבת לפי נתוני התשואה במשך מספר שנים. ככל שסטיית התקן קטנה יותר, מדד שארפ גבוה יותר.

 

מה החשיבות של יתרת נכסים בקופת גמל?

יתרת נכסים מעידה על גודל קופת הגמל, כמה אנשים וחברות בחרו להשקיע בה וכמה כסף היא מנהלת. גודל בדרך כלל מעיד על יציבות. משקיע עשוי להתייחס לגודל הקופה כיתרון או חיסרון – תלוי מה מדיניות ההשקעה שלו. יש שיראו בגודל הצבעת אמון של משקיעים בקופת גמל ואחרים יחששו מחוסר גמישות כיוון שקופה גדולה תתקשה לבצע התאמות נכסים מהירות עקב גודלה.

קופות הגמל להשקעה מנהלות כיום מעל 25 מיליארד שקל. מדובר באחד המכשירים הצומחים ביותר.

 

אפשרויות ההשקעה בקופות גמל להשקעה מגוונות: אפשר להשקיע במסלול כללי שמשלב בין אג"ח למניות (משקל גבוה לאג"ח), אפשר להשקיע במסלול מנייתי ובמסלול אג"חי.

 

חשוב להדגיש כי ישנם מסלולים סולידיים בקופות גמל להשקעה. קיימת אפשרות להפקיד בקופת גמל סולידית במיוחד, ובהתאמה עם דמי ניהול מאוד נמוכים. מדובר למעשה לתחליף מצוין לפיקדונות – זהו כלי חסכון והשקעה נזיל (עם אפשרות להשאיר לחיסכון ארוך טווח וליהנות מפטור ממס), והוא צפוי לספק תשואה לא נמוכה מפיקדונות. בינתיים הר השקלים בפיקדונות לא זז, הציבור מעדיף שהכסף שלו יישאר בבנקים, אם כי, כבר הצטברו כמה מיליארדים בודדים בקופות הגמל להשקעה הסולידיות.

 

איך פותחים קופת גמל כיצד מושכים ממנה כספים?

 

מה הדרך לפתיחת קופת גמל?

שכירים ועצמאים יכולים להיעזר בסוכן ביטוח או יועץ פנסיוני לפתיחת קופת גמל, או למלא בעצמם את הטפסים המיועדים לכך בבית ההשקעות או חברת הביטוח הרצויה, וצירוף כל המסמכים והאישורים הנדרשים.

 

מהם כללי משיכה מקופת גמל?

משיכה מקופת גמל אפשרית לאחר גיל 60 ועם הפרישה לגמלאות, האפשרויות הן משיכה כקצבה חודשית פטורה ממס וניתן גם למשוך סכום כסף חד פעמי (הוני) לפי תנאי תיקון 190 לפקודת מס הכנסה משנת 2012.

משיכת סכום מקופת גמל להשקעה אפשרית בכל נקודת זמן, אך משלמים מס רווח הון. ניתן למשוך את כל הסכום או חלקו מתי שרוצים.

 

איך עוקבים אחרי ביצועי קופות גמל ותשואות קופת גמל?

פשוט קוראים את הדוחות שקופת הגמל שולחת. כל חוסך מקבל דוחות רבעוניים ודוח שנתי של קופת הגמל. את כל הדוחות ניתן למצוא גם באיזור האישי של החוסך באתר האינטרנט של קופת הגמל. הדוחות מכילים את פרטי ההפקדות, דמי הניהול שקוזזו וסך היתרות לתקופה. דרכים נוספות לברר יתרה בקופת גמל הן על ידי הוצאת מידע מאתר "הר הכסף" של משרד האוצר והמסלקה הפנסיונית. להשוואת תשואות קופת הגמל שלכם מול קופות גמל אחרות, בדקו בדף זה.

 

איך מקבלים הלוואה מקופת גמל?

הלוואה מקופת גמל היא הלוואה בריבית נמוכה יותר מהלוואות הניתנות על ידי בנקים וגופים פיננסיים אחרים. פריסת התשלומים בדרך כלל נוחה גם היא ומשך החזרי ההלוואה יכול להגיע ל-7 שנים. ההלוואה נעשית על סכום החיסכון של העמית. ניתן ללוות עד 80% מסכום החיסכון, אם כי רוב קופות הגמל מגבילות את הסכום המאושר להלוואה כדי להגן על עצמן ועל החוסכים האחרים וגם קובעות סכומי מינימום להלוואה. בשל התנאים הנוחים וכדי לשמור את הכסף והטבות המס לתקופות מאוחרות יותר בחיים, עדיף לבקש הלוואה מקופת הגמל ולא למשוך את הכסף כאשר זקוקים לסכום מיידי.

 

מה אפשר לעשות עם קופת גמל בזמן משבר פיננסי?

קופת גמל היא מכשיר חיסכון לטווח ארוך ולכן בעת משבר, עדיף לא למשוך את הכסף. ברוב המקרים משיכה בעת משבר היא שגיאה כמעט בלתי ניתנת לתיקון, כי בזמן ההתאוששות מהמשבר החוסך יפסיד את התשואות הנלוות ליציאה מהמשבר. בעת משבר קרוב לוודאי שקופת הגמל חווה הפסדים והחיסכון שלכם קטן ונשחק. משיכת הכסף תקבע את האובדן ללא יכולת לתקן. השאירו את הכסף בקופת הגמל כדי שיוכל "לתקן" ולהראות תשואות בשנים הבאות.

כדאי תמיד לזכור כי מעבר לעובדה שקופת גמל מהווה מכשיר חיסכון שבו נהנים מתשואות היא מהווה גם מכשיר פיננסי עם הטבות מס. משיכת הקופה תוביל לקיבוע ההפסד ואובדן הזכויות וההטבות.

פעולות שאפשר לבצע – להחליף מסלול קופת גמל או להעביר את הכסף לקופת גמל המנוהלת טוב יותר ובעלת תשואות גבוהות יותר.

אם זקוקים לסכום דחוף, עדיף ללוות מקופת הגמל מאשר לפדות אותה ולאבד את הזכויות בה.

 

מה קורה עם כספי קופת גמל להשקעה במקרה של מוות?

בניגוד לקופת גמל רגילה. במקרה של מוות הכספים שיועברו לידי המוטבים יהיו חייבים במס כאילו הפקידו אותם בעצמם ולא יהיו פטורים ממס רווח הון.

כדי לחסוך במס, המוטבים יכולים להעביר את הכספים ל"חשבון חדש" על שמם.

 

היכן כספי קופת הגמל להשקעה מושקעים?

ניהול קופת הגמל להשקעה נעשה במסלולים חדשים ולא במסלולים הקיימים בקופות הגמל, לצורך כך הוקמו מסלולי השקעה חדשים. ניתן לעקוב אחר התשואות באתר גמל נט של רשות שוק ההון

 

מה דמי הניהול של קופת הגמל להשקעה?

כמו כל מוצר פנסיוני בקופת הגמל להשקעה ישנם דמי ניהול. דמי הניהול המירביים אותם ניתן לשלם על קופת הגמל להשקעה זהים לדמי הניהול בקופות הגמל הרגילות.

דמי ניהול מקסימלים מהפקדה – 4%

דמי ניהול מקסימלים מהחיסכון – 1.05%

בשל התחרות בתחום, דמי הניהול הממוצעים בקופת הגמל להשקעה עומדים על 0.7% מהצבירה.

בחלק מהגופים תשלמו דמי ניהול על ההפקדה במידה ותבחרו בהפקדות שוטפות על סכומים נמוכים.

ככל ויש לכם נקודות זיכוי ממס הכנסה אותן לא ניצלתם במהלך השנה ניתן להתקזז על הרווחים כנגד נקודות הזיכוי שלא נוצלו. לצורך הקיזוז יש להגיש דוח שנתי לרשות המיסים.

במידה ומשכתם כספים מקופת הגמל להשקעה במהלך השנה לא תוכלו להפקיד כספים במהלך אותה שנה.

לדוגמה:

הפקדתם לקופת הגמל להשקעה בחודש ינואר 70,000 ש"ח, בחודש מאי בחרתם למשוך 40,000 ש"ח. מכיוון וניצלתם את התקרה בחודש ינואר אתם לא יכולים לבצע הפקדה נוספת לגמל להשקעה באותה השנה.

גם אם משכתם חלק מהכספים מקופת הגמל יהיה ניתן להעביר אותה בהמשך לקרן הפנסיה לצורך קבלת קצבה.