מאמרים

כמה כסף מסתתר בדו"חות הפנסיה שלכם?

הפנסיה היא חיסכון משמעותי שישרת אותנו, אם זה על ידי הורדת דמי ניהול, שינוי מסלול או סטטוס, או מעבר לקרן פנסיה עם תשואות גבוהות יותר. אז גשו עוד היום למייל או למכתב שקיבלתם מקרן הפנסיה ותבדקו את המספרים בדו"ח השנתי

2020, השנה בה נכנסה הקורונה לחיינו, היתה ועודנה תקופה לא קלה מבחינה כלכלית עבור רבים. המגפה דעכה לפי שעה, אך היא הותירה חותם. עבור אחדים זו היתה שעת כושר כדי להתחיל להתעניין בחסכונות ובכסף שיש או אין להם. בשבועות האחרונים נחתו אצל כולנו הדו"חות השנתיים מקרנות הפנסיה וביטוחי המנהלים. מי מאיתנו מקדיש לדו"חות האלה חמש דקות? לצורך קריאה מדויקת ומיטבית של הדו"ח, הכנו עבורכם מדריך מתומצת שמתמקד בנושאים החשובים שבו.

דו"ח פנסיוני

מה כדאי לבדוק בדו"ח השנתי?

1. מהו המסלול שלכם והאם מתאים לכם: בכל אחת מקרנות הפנסיה יש מסלולים שונים המבטאים רמות סיכון שונות. רמות הסיכון בדרך כלל מוגדרות מספרית בתחום של 5-1. ברירת המחדל היא מסלול כללי המציע כ-40% מניות ורמות הסיכון עולות עד לכדי מסלולים של 100% מניות. השאלה שצריכה להישאל היא האם המסלול הוא המתאים לכם ביותר. האם צעיר בן 25 שרק נכנס לשוק העבודה ולפניו עוד יותר מ-40 שנות עבודה וחיסכון, צריך היום לבחור במסלול כללי? הרי רוב ההפקדות שלו לפניו וגם בתרחישים שבהם שוק המניות יורד, בטווח ארוך ההיסטוריה מראה שרווחיו במסלול המנייתי יהיו גבוהים יותר.

2. תשואות: המרכיב שמשפיע הכי הרבה על החיסכון הפנסיוני שלכם הוא התשואה שמתקבלת מהשקעת כספי הפנסיה שלכם בשוק ההון. לכן, מומלץ לעקוב אחרי התשואות שעושות קרנות הפנסיה השונות בטווח הארוך של לפחות 5 שנים לאחור. לכם חשוב לדעת שמנהלי הפנסיה שלכם מדורגים בצמרת טבלת התשואות בטווח הארוך. מבט באתר גמלנט של משרד האוצר מלמד שב-5 השנים האחרונות, התשואה הממוצעת במסלול מניות בחלק גדול מקרנות הפנסיה עמדה על 8%-10%, בעוד שהתשואה במסלול כללי היתה בדרך כלל 5%-7%, תלוי בבחירת הגוף המנהל. הבדל של 2% בתשואה לשנה, על פני תקופות של 30 שנה, מייצר פער דרמטי בחיסכון הצבור, שמגיע לעתים למאות אלפי שקלים – עד מיליונים. עם זאת, יש להתייעץ עם יועץ פנסיוני שיבחן פרמטרים אישיים שלכם בטרם תקבלו החלטה.

3. דמי הניהול: נגבים על ידי הגופים שמנהלים את החיסכון הפנסיוני שלנו ומתחלקים לשניים:

א. דמי ניהול מהפקדה: נגבים כאחוז מסוים מסכום ההפקדה החודשי לחיסכון, כשדמי הניהול המירביים מההפקדה עומדים על כ-6%. כיום התחרות על דמי הניהול היא משמעותית מאוד וקופות פנסיה רבות מציעות דמי ניהול של מתחת ל-3% מההפקדה.

ב. דמי ניהול מצבירה: נגבים כאחוז מסוים מכלל החיסכון שנצבר עבורכם באותו מועד. ככל שהסכום שצברתם לפנסיה הוא גבוה יותר, כך חשוב יותר לדרוש דמי ניהול נמוכים יותר מהצבירה, וגם כוח המיקוח שלכם יעלה. דמי הניהול המקסימליים מהצבירה עומדים על 0.5%.

דמי הניהול הם נגזרת של משא ומתן וכוח מיקוח, וככל שתתמקחו תוכלו לקבל דמי ניהול של פחות מ-0.25% מהצבירה. התחרות בקרנות הפנסיה גדולה מבעבר, בייחוד לאחר שמשרד האוצר בחר ב-4 קרנות ברירת המחדל שבהן קיימים דמי ניהול מופחתים. לדמי הניהול יש השפעה דרמטית על הקצבה שלכם בעת הפרישה, שיכולה להגיע עד לכדי מאות אלפי שקלים בסכום הצבור לפרישה.

4. קצבה חודשית צפויה בגיל הפרישה: מרכיב זה נועד להציג לנו מהו הסכום שצפוי להיות ברשותנו כל חודש לאחר גיל הפרישה, בהתאם לסכומי החיסכון הנוכחיים. נתון זה נכון למועד הוצאת הדו"ח והוא צפוי להשתנות בהתאם להפקדות שנכנסות מדי חודש לחיסכון הפנסיוני בהתאם לסכום שחסכנו עד כה. ככל שאנחנו יותר מבוגרים וקרובים לפנסיה, כך תחזית הקצבה החודשית הוא מרכיב שיש להתייחס אליו יותר ברצינות. אורח החיים ורמת החיים עולה מדי שנה, ויש לקחת בחשבון שסכומים שנראים היום מספקים, כנראה לא יספיקו בעתיד כאשר נגיע לגיל הפרישה, במיוחד עבור הצעירים יותר מבינינו. זוהי נקודה קריטית. מסתמן שרובנו נצטרך למצוא אפיקי רווח והכנסות נוספים חוץ מקרן הפנסיה.

5. דו"ח ההפקדות החודשי: חשוב לוודא בכל דו"ח שנתי שאכן בכל חודש שבו עבדתם נרשמו הפקדות לפנסיה. אם אין התאמה בין ההפקדות שנרשמו בתשלום המשכורת למה שמשתקף בדוח השנתי של קרן הפנסיה, עליכם ליידע את קרן הפנסיה והמעסיק על מנת לבדוק את המצב.

6. האם ההגדרות של קרן הפנסיה מתאימות לסטטוס והמצב המשפחתי: אם החוסך הוא רווק ללא ילדים, יש אפשרות לוותר על ביטוח שארים, שמקנה לשאריו קצבאות חודשיות אם הוא נפטר לפני גיל הפרישה. במקרה זה הרווק יוכל להגדיל את החיסכון הפנסיוני שלו. דבר נוסף שיש לבדוק הוא ההגדרות של הסטטוס הבריאותי שלכם בקרן הפנסיה, כך לדוגמה הכיסוי הביטוחי בגין אדם שמעשן הוא גבוה לעומת מי שאינו מעשן. אם הפסקתם לעשן, טוב יהיה אם תעדכנו את הסטטוס שלכם ולא תדרשו לשלם פרמיות גבוהות יותר.

סיכום

גם אם כיום לחלקכם זה נראה רחוק ולא רלוונטי, ככל שתתקרבו לגיל הפרישה לא תוכלו לתקן כמעט, היות שלהחלטות בתחום הפנסיוני כיום יש השפעה דרמטית על העתיד הכלכלי שלכם.

הפנסיה היא חיסכון משמעותי שישרת אותנו, אם זה על ידי הורדת דמי ניהול, שינוי מסלול או סטטוס, או מעבר לקרן פנסיה עם תשואות גבוהות יותר. אז אם עדיין לא עשיתם את זה, גשו עוד היום למייל או למכתב שקיבלתם מקרן הפנסיה ותבדקו את המספרים בדו"ח השנתי. טובים המספרים בדו"ח הפנסיוני ככל שיהיו, כלל לא בטוח שהם יספיקו לכם בעת הפרישה.

קרן פנסיה, מבטיחה ככל שתהיה, ברוב המקרים לא תוכל לתת מענה מספק לצרכים הכלכליים של זוג או יחיד בעולם של התארכות תוחלת החיים ועלייה מתמדת ביוקר המחיה. חשוב מאוד לדייק ולטייב את הקרן הזאת במרוצת השנים, אבל חשוב לא פחות, לא להסתמך רק הכספים שיתקבלו מקרן זאת בשליש האחרון של החיים.