הגיגים על כלכלה מודרנית

לאחרונה נתקלנו בפוסט מעורר מחשבה באינסטגרם. בפוסט, שהוצג כתמונה ועליה מעט מילים הוצגו נתונים כמותיים-איכותיים של כמה מענקי הכלכלה בעת הנוכחית: ביטקוין – הבנק הגדול

להמשך קריאה »

השלמת הכנסה לשכירים – למה זה כל כך חשוב ואיך קרה שצריך להשלים את ההכנסה?

לפני שנדבר על משכורת שלישית, נציג קצת תמונת רקע.

במעלה המאה ה-21 הרוב המכריע של האנשים הנמנים על מעמד הביניים בעולם המערבי מגלה כי הוא זקוק להשלמת הכנסה ו/או הכנסה נוספת ו/או הכנסה צדדית ו/או הכנסה פסיבית, שאינן קשורות במישרין ליגיעת כפיו ולעבודה ה"רגילה" המכונה הרבה פעמים 08:00-17:00.

למה אנחנו זקוקים למקורות השלמת הכנסה?

איך קרה שהמונח השלמת הכנסה חדר לחיינו, הרי עד לפני כ-40/50 שנים, לפחות בישראל, בבתים רבים היה מפרנס יחיד, לרוב הגבר, שהיה נושא על כתפיו את העול הכלכלי של המשפחה בשעה שהאישה ניהלה את משק הבית וגידלה את הילדים (ברוב שעות היום).

ככל שחולף הזמן, הקדמה, הטכנולוגיה ויוקר המחיה משתלטים על חיינו, החל להתהוות בור חשבונאי אצל משפחות רבות שדחק בבן הזוג השני (כאמור, לרוב האישה) לצאת גם מהבית למעגל העבודה להשלים את החוסר הגדל ולייצר הבטחת הכנסה לבית.

על הבטחת הכנסה ועל המוסד לביטוח לאומי

לצד התייקרויות ושפע מתפרץ בכל תחום בחיים שלנו, גם המדינות הסוציאליות ביותר החלו מקצצות בתקציבי הרווחה והתמיכה המתקבלים מאת המוסד לביטוח לאומי.

זה נכון לקצבאות הילדים, הבטחת הכנסה, לקצבאות הזקנה ולעוד שורה ארוכה של קצבאות שבהן המדינה וגם הביטוח הלאומי (ובמקרה שלנו, מדינת ישראל) בחרה משיקולים פוליטיים כאלה ואחרים להקטין את התמיכה והסובסידיה המשולמת לאזרחיה.

באחריותו של המוסד לביטוח לאומי לשלם הבטחת הכנסה כדי לדאוג לאלו שלא יכולים לדאוג לעצמם כלכלית. הבטחת הכנסה היא הכלי של הביטוח הלאומי לוודא שאת קצבת הבטחת הכנסה יקבלו כל מי שזקוק לה מילדים שאבדו את הוריהם, בני זוג שלא מצליחים להשתכר ועד קשישים.

במאה ה-21 בישראל, המצב הרווח במעמד הביניים הוא כזה שגם שני בני זוג שעובדים משרות מלאות שעות ארוכות, יתקשו לעיתים קרובות לתחזק משפחה (2-3 ילדים) ברמת חיים מניחה את הדעת וידרשו למצוא מקור של השלמת הכנסה.

בנוסף הם יתקשו ליצור לעצמם עצמאות כלכלית לשליש האחרון של חייהם וכן לשמר יכולת לעזור כלכלית לילדים שלהם, שיגדלו לתוככי עולם דיגיטלי, כאוטי, מוטרף ובלתי צפוי בעליל.

מהי הכנסה צדדית / השלמת הכנסה?

משכורת שלישית / הכנסה צדדית
משכורת שלישית

השלמת הכנסה בימינו היא למעשה משכורת שלישית שחייבת להגיע לתוך התא המשפחתי כדי להשריד את המשפחה ברמת חיים ממוצעת פלוס.

צריך לקרוא לילד בשמו, משפחה שלא תדע לייצר לעצמה הכנסה פאסיבית (משכורת שלישית) לצד המשכורות הקיימות מעמידה את עצמה בסכנה מוחשית כל העת להתדרדר לעבר קו העוני.

הטרמינולוגיה שלנו היא נחרצת בהרבה – אנחנו מדברים ב"רבים": "הכנסות פאסיביות", "נכסים מניבים", חיפוש מתמיד אחר "הזדמנויות עסקיות", שאיפה ל"רווחה כלכלית" ובחינה מתמדת "איפה להשקיע את הכסף" ואיפה ניתן למקסם תשואה על הכסף שלנו".

למה אנחנו מדברים ב"רבים"? כי ההבנה שלנו והניסיון שלנו מראים שאנחנו לא יכולים להסתמך על מקור פרנסה אחד ויחיד שיצטרף "למאבק" המשפחתי, כיוון שאנחנו חיים בעידן של חוסר יציבות וחוסר וודאות ועל כן אנחנו חייבים לייצר לעצמנו מגוון מקורות הכנסה פאסיביים. והדגש הוא על מגוון ועל פאסיביים או לפחות משכורת שלישית.

בואו נצלול לעומק להבין מדוע אנחנו חושבים שצורת ההשתכרות של משכורת או שתיים (או שלוש) של תא משפחתי, היא צורה שלא נותנת מענה ראוי לאתגרי המאה ה-21 ומרבית בתי האב נדרשים למצוא מקור השלמת הכנסה.

אולי יעניין אותך גם לקרוא על: השלמת הכנסה מהבית

מה אנחנו יכולים לומר במידה רבה של וודאות על מה צופן לנו העתיד?

  1. תוחלת החיים מתארכת כל העת – זו לא השערה, זה מדעי. המדע, הרפואה והטכנולוגיה מאריכים ויאריכו את חיי האדם כל העת. קשה לחזות עד לאיזה גיל השלישיה הזאת תאריך את חיי המין האנושי, אבל תוחלת חיים ממוצעת של גיל 100 שנה היא לא מדע בדיוני בכלל.
  2. יוקר במחייה עולה כל העת – גם כאן מדובר בנתונים אמפיריים בדוקים שכולנו רואים ומרגישים יום יום. החברה המערבית היא חברת שפע שמזמן מייצרת לעצמה הרבה יותר ממה שהיא מצליחה או צריכה לצרוך. קחו כל תחום של הוצאות "MUST" שלכם בחיים (אוכל, שכר דירה/משכנתא, חשמל, מים, ביטוחים, חינוך, תקשורת, ארנונה וכו') ותראו על ציר הזמן של עשר השנים האחרונות איך כל הדברים התייקרו ולרוב הרבה יותר מעליית האינפלציה. המגמה הזאת רק תתעצם, כי זו טיבה של הכלכלה המודרנית וזו טיבה של תרבות הצריכה המאפיינת אותנו (ואני לא שופט את התרבות, אני רק מתאר אותה).
  3. הפנסיות שלנו – תתרחקנה ותתכווצנה. בעברית פחות ספרותית אני רוצה לומר כאן שרוב האנשים בני ה-40+ וה-50+ לא יודעים שני נתונים מאוד חשובים בנוגע לעתידם – הם לא יודעים באיזה גיל הם יפרשו לפנסיה והם גם לא יודעים מה תהיה הקיצבה החודשית שלהם בגיל פנסיה. אני לא יודע איך אנשים נערכים לשליש האחרון של החיים בלי שני הנתונים האלה.
  4. מדינת הרווחה הסוציאלית תלך ותאבד ממעמדה והיכולת שלה לתמוך באזרחיה הוותיקים והנזקקים. גם כאן, הנתונים לקוחים מתוך סקירות ודוחות שעוסקים בסוגיה מתי המוסד לביטוח לאומי יגיע לחדלות פירעון.

רק ארבעה היגדים, אבל הם מציירים תמונה מאוד ברורה ומציאות שאנחנו צועדים לכיוונה בצעדי ענק.

המסקנות שלנו היו מאוד ברורות:

  1. חובה ליצור הבטחת הכנסה של מגוון לפחות משכורת שלישית או מקורות הכנסה פאסיביים שאינם תלויים ביגיעת כפינו ואינם תלויים בזמן שלנו, כי אנחנו לא נוכל לעבוד עד יומנו האחרון אבל כן נצטרך לכלכל את עצמנו עד יומנו האחרון.
  2. חייבים תוכנית פעולה ארוכת טווח לייצר הבטחת הכנסה שבה נגדיר לעצמנו בצורה מדויקת ומפורטת כמה כסף נרצה להרוויח מהכנסות פאסיביות ומתי זה יקרה. אם לא תהיה התייחסות לסכום ולתאריך של הכנסה צדדית, זה לא יצליח.
  3. חייבת להיות מחויבות של בני הזוג לתהליך! גם כאן, אם הזוג לא שם לעצמו את האתגר של איתור מקור השלמת הכנסה כדי לייצר הבטחת הכנסה עתידית, כמצפן מול עיניו לאורך כל שנות התהליך, הסיכוי שלו להצליח יקטן פלאים.
  4. חייבים להתחיל ללמוד איך לבנות מנגנון של הכנסות פאסיביות שפועל לצד ובמקביל לחיים ה"רגילים", עד לשלב שהוא מייצר את מסת ההכנסות הפאסיביות שאליהן כוונו חיצי המטרה שלנו.
  5. מנגנון ההכנסות הפאסיביות חייב להגדיל את עצמו כל הזמן להשלמת הכנסה אפקטיבית. אי אפשר לעצור בסכום הראשוני שאותו ביקשנו להשיג. המנגנון ימשיך ויגדיל את ההון המשפחתי לצד הזרמת כספים שוטפים למחייה.
  6. ביום שהמנגנון של הכנסה צדדית יגיע למסה הקריטית שרצינו, אנחנו יכולים לוותר על מכירת הזמן שלנו למעסיק (בהנחה שאנחנו שכירים) ולהתחיל לנהל את המשאב היקר ביותר בחיים – הזמן.
    וכך עשינו!
הכנסה נוספת מהבית
הכנסה נוספת מהבית

הכותבים עמית והגר דרור פיתחו מודל של השקעות בנדל״ן ובאפיקים נוספים, שהביאו אותם תוך ארבע שנים לרווחה כלכלית.

החל משנת 2018 נפגשנו וסייענו ליותר מאלף זוגות למקסם תשואות מהכנסות פאסיביות וסייענו לרבים לעשות שינויים של ממש בחיים.

ניתן לתאם פגישות יעוץ חינם בנושא הבטחת הכנסה, הכנסות פסיביות  ועוד באתר שלנו – מוזמנים!

הרשמו לקבל עדכונים בנוגע לכנסים הקרובים

הצטרפו לקהילה של עמית והגר

הזמנה לכנס משקיעים